Táimid ag lorg morgáiste. Cad é an difríocht idir ráta úis agus Aibreán? Cad a chiallaíonn APR?


freagra 1:

Tá an céatadán bliantúil (APR) mar chuid de “Rialachán Z”, a bhí ina chomhpháirt d’Acht Fírinne Iasachta 1968 (TILA). Ní mór d’iasachtóirí costas iarbhír na n-iasachtaí uile a thairgeann siad a nochtadh.

Bhí Reg Z ag iarraidh deis a thabhairt do thomhaltóirí tairiscintí oibiachtúla éagsúla iasachtaí a chur i gcomparáid go hoibiachtúil. Teoiriciúil, déantar é seo trí nochtadh APR a úsáid. Go praiticiúil, is beag duine a thuigeann cad is brí le APR nó conas a ríomhann an t-iasachtóir é, mar sin níl sé chomh húsáideach agus a d’fhéadfadh súil a bheith agat.

Cuirtear san áireamh sa chéatadán bliantúil ní amháin an ráta úis ar an nóta gealltanais, ach freisin aon chostais bhreise i gclár na hiasachta, a scaiptear iad go léir thar théarma iomlán na hiasachta. Tá na táillí eile seo, mar B. Tugtar táillí maoinithe réamhíoctha (PFC) ar phointí lascaine agus táillí síntiúis morgáiste. Nuair a bhaintear na táillí seo as méid na hiasachta, bíonn an méid a mhaoiníonn nochtadh TILA mar thoradh air. Seo an méid a fhaigheann an t-iasachtaí i ndáiríre tar éis na táillí a phostáil.

Seo an bealach is fearr chun an próiseas mearbhall seo a fheiceáil go minic. Ligean le rá tairgim $ 1,000 a thabhairt ar iasacht duit ar feadh bliana. Gearrfaidh mé ús 12% ort, a íocfaidh tú liom in éineacht leis an gcliant in aon bhliain amháin. Is é $ 1,120 an méid aistarraingthe atá agat. Is é an ráta grád 12%. Is féidir linn é seo a sheiceáil tríd an ús $ 120 a roinnt ar an bpríomhoide $ 1,000 chun 0.12 nó 12% a fháil.

Ansin deirim leat go ngearrfaidh mé táille próiseála 10% ort ar an iasacht. Ní bhfaigheann tú ach $ 900, ach íocann tú ar ais an $ 1,000 iomlán móide an t-ús $ 120 in aon bhliain amháin. Má ríomhtar anois an fíorráta úis, an APR, roinnimid ús USD 120 ar an USD 900 a fuarthas i ndáiríre. Is é seo an APR - agus tá sé rud beag níos airde: 13.33%.

Maidir le morgáiste, áirítear ar na PFCanna:

  • Pointí lascaine (más ann dóibh) Táillí riaracháin, táillí frithgheallta, táillí eascró, árachas morgáiste

Is beag úsáid a bhaintear as an APR do thomhaltóirí in ainneoin a rún uasal. Tá sé seo toisc nach dtuigeann mórán tomhaltóirí an méid a fheiceann siad. Tuigeann tú, a léitheoir dhil, ach is tomhaltóir mionlaigh tú.

Tá an APR úsáideach agus fógraí iasachtóirí á meas go bhfuil difríocht mhór idir an “grád” agus an APR. Má thairgeann iasachtóir morgáiste ráta 4% ar mhorgáiste 30 bliain, mar shampla, tabharfar a lán aire dóibh, ós rud é go bhfuil an ráta seo neamhghnách íseal inniu (Márta 2019). Mar sin féin, ní féidir leat an ráta úis seo a thairiscint ach trí phointí lascaine a ríomh - 1.5% den iasacht. Maidir le hiasacht $ 300,000, $ 4,500 a bheadh ​​ansin. Ciallaíonn an uimhir sin móide $ 3,000 breise le haghaidh frithgheallta, próiseála agus PFCanna eile gur $ 292,500 an méid a mhaoinítear i ndáiríre. Bheadh ​​an ráta úis bliantúil 4.21%.

Ós rud é go mbíonn PFCanna ann i gcónaí le haghaidh iasachtaí, is gnách go mbíonn an APR níos airde ná an grád. Mar sin féin, má thugann tú faoi deara difríocht mhór idir an cúrsa atá liostaithe agus an APR, cuirfear in iúl duit go gcaithfear táillí breise a mheas.

Tá súil agam go bhfuil sé seo cabhrach agus gan a bheith ró-mhearbhall!